（原标题：再次收紧的房贷利率vs放开的“二抵” 杭州楼市下半场：转机还是危机 ）
一是房价，二是房贷利率。
对于购房者而言，买房最关心的问题莫过于以上这两个。
在杭州买房，你不光要时刻关注房价的未来走势，还要紧盯房贷利率的变化。因为房贷利率一旦发生变化，损失或增加的买房成本可能是你一年的收入。
今年以来，杭城首套房贷利率呈现了先降再升的趋势。3月光景，一些银行的首套房利率仅为基准上浮3%，甚至维持基准利率。进入6月，不少银行悄悄调整了首套利率，由原先的基准上浮5%调至8%。而伴随着全国热点城市普遍上行的大背景，最近，杭城的首套利率似乎又有了变动。
今年5月来，全国热点城市呈现利率持续上行的趋势，杭州也进行了相应的跟进。相较于其他城市，杭城利率的调整则主要体现在首套房上。6月，不少银行首套利率由原先的基准上浮5%调至8%。而在最近，又进行了一轮上涨。
小易走访发现，现阶段杭城大部分银行首套利率维持在基准上浮8%，有银行利率涨至上浮15%。这之中，交通银行、江苏银行等首套利率最高实行基准上浮10%。
不过，仍有银行较为坚挺。包括汇丰银行、上海银行、花旗银行在内的几家商业银行，首套最低可申请到基准。
当然，对于能够申请到基准利率的客户，银行的审核标准较为严苛，据汇丰银行信贷经理介绍，能做到基准利率的要求比较多，首先客户的征信要好，另外税后月收入需达到月供的两倍以上并且只接受纯商业贷款。
首套房贷利率最高的是兴业银行，按照基准利率上浮15%执行，该行信贷部经理表示，银行的放款速度也在减缓，未来可能会继续收紧。
此外，由于购房者本身资质、购买楼盘不同等情况，上浮的情况也可能各不相同，甚至会出现同家银行不同支行利率上浮标准也不相同的情况。
有业内人士表示，每年年初，通常都是银行贷款额度最充裕的时候，毕竟早放款可以早收利息，但随着银行放款增多和政策等因素的影响，下半年银行房贷额度往往都会趋紧。
事实上，这次房贷利率上浮、放款周期变长，并非杭州独有，已经是全国现象，包括苏州、南京、成都、武汉等多在内的多个热点二三线城市，在近期都出现了首套房贷利率上浮，最高上浮甚至超过了20%。
据数据显示，2019年6月全国首套房贷款平均利率为5.423%，环比上涨0.14%，杭州房贷利率仍处于相对较低的水平。但对于购房者来说，利率上即便是小小的数字变动，购房成本也是真金白银的增加。
以一套总价300万元的房子为例，首付90万元，如果选择商业贷款20年，等额本息还款，利率上浮5%时，每月需要偿还本息14027.83元，累计还款总额3366680元。
如果上浮10%，每月需要多偿还288元，累计还款总额多了69034元。
更让购房者焦心，与房贷利率上行一起到来的还有放款速度的变缓。链接中介告诉小易，目前合作银行的二手房房贷利率从6月底开始就陆续上浮了，而放款时间上也会有所差异，比如杭州银行纯商业贷款放款时间较快，组合贷时间就会慢一点。
我爱我家的中介则说的更加直白：“以前最快就五天可以放贷的，现在可能要10来天。而且利率水平也提高了。现在我们的成交量，也和春季相比下降了。”
对此，克而瑞江浙区域研展总监钱钰铃表示：“去年最高点的时候，杭州首套房贷是上浮15%左右。到了今年年初，其实基本上已经到达低值，最低的时候杭州是稳定在上浮5%。所以对于购房者来说，购房成本呈现了一个先高、再降、再回升的态势。”
不过就在房贷收紧的同时，不少贷款中介的朋友圈中却放出消息，称杭州按揭房可办理二抵贷业务，额度为评估价乘以折扣，再减去按揭余额。
所谓的“二抵贷”，指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。
举个简单的例子。
G20之前200万买入的房子，首付三成60万，按揭140万。现在房子评估价可以打达到400万，按7折计算，可以贷款上限为280万。扣除已经背负的140万按揭，这套房子通过「二抵」还可以再贷款140万。
据了解，杭州多家银行目前都在开展这项业务，按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行，可以跨行办理。
某股份制银行工作人员透露，“具体产品还没有公布，但按照以往的经验，预计利率将在年化6%的基础上再上浮10%~20%，可以贷5~10年。”
那么在房贷收紧的当下，二抵贷会成为购房者的一个新选择吗？
有业内人士表示担忧，目前杭州的居民资金杠杆率高达136.7%，位于全国第三，而住户杠杆率103.2%，是全国唯一一个超过100%的城市。
虽然“二抵贷”业务本身没有问题，而且杭州多家银行推出该项业务的时候，都提到不得违规流入楼市，但事实上此类现象目前仍处于监管的真空地带。
特别是二次抵押在不同银行之间也可以进行，这就意味着门槛更低、受众更广，对于资金流向的监管压力就更大。
但是投资客也别高兴太早。
就在近日，银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，通知明确此次专项检查将严厉查处各种资金通过挪用、转道等方式流入房地产行业等违法违规行为。
值得一提的是：杭州也名列其中。
可见，为确保杭州楼市平稳健康有序的发展，更严厉的监管要来了！
本文来源：网易房产杭州
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